Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Газета рассказывает о страховании автомобилей, купленных в кредит, и дает несколько советов о том, на что нужно обращать внимание при заключении договора страхования.

Российская газета, 26 апреля 2006 г.

Лукавый полис

Как правильно застраховать автомобиль, купленный в кредит

1595 просмотров

В 2005 году россияне купили в кредит 72 000 автомобилей. И каждый из них застраховали по требованию банка. Те, кто не попал в аварию, уверены, что договор страхования надежно защищал их имущественные интересы. Те же, кому не повезло, чей автомобиль повредили, угнали или разбили, столкнулись с разными вариантами выплат страхового возмещения.

При оформлении кредита на покупку автомобиля банк требует от клиента застраховать машину. Интересы банка понятны. Покупка полиса КАСКО при приобретении автомобиля в кредит - это требование банком гарантии сохранности залога. Поэтому интересы страхователя - владельца автомобиля - стоят не на первом месте. "В идеале предлагаемые банком страховые компании должны быть достаточно широко известны на рынке и не зависимы структурно от банка, а в предлагаемом страховщиками комплексном страховом покрытии заинтересован и сам банк", - утверждает Артем Бобцов, начальник отдела по работе с нестраховыми посредниками ОСАО "Ингосстрах". Но это в идеале. "Нередко банк в кредитном договоре, обязывая клиента страховать за собственные средства, ограничивает круг страховых компаний до 5-6 компаний, с которыми у него есть партнерские отношения, тем самым практически не оставляя клиенту права полноценного выбора. А этим в свою очередь пользуются страховщики, устанавливая достаточно высокие ставки по страхованию автомобиля", - отмечает генеральный директор компании РАСО Андрей Языков.

Как показывает анализ рынка страхования автомобилей, купленных в кредит, здесь можно встретить как тарифы, чуть ли не вдвое превышающие стоимость полиса на свободном рынке, так и особые льготные условия. Артем Бобцов считает, что "стоимость страхования автомобиля, приобретаемого в кредит, не может быть ниже стоимости страхования "некредитного" автомобиля, в лучшем случае она одинакова". Менее определенно высказывается Анна Павлова, руководитель управления автострахования компании "Стандарт-Резерв": "Сказать однозначно выше или ниже будет тариф по страхованию заложенного автомобиля по сравнению с тарифами для "клиента, пришедшего с улицы", нельзя. Все зависит от условий кредита, банка, в котором берется кредит, автомобиля, года выпуска и еще целого ряда условий. Тариф по кредитным машинам может быть как выше, так и ниже тарифа по прямой продаже".

А вот условия выплаты возмещения могут отличаться от обычного договора КАСКО очень сильно. Вот какая история приключилась с Сергеем Н., который купил в кредит Peugeot 307 и честно заплатил за полис $1380. На парковке кто-то с корнем вывернул зеркало со стороны водителя. В страховой компании он узнал, что сумма, равная стоимости восстановительного ремонта, будет переведена в банк, а в банке сказали, что деньги направлены на погашение кредита и зеркало придется устанавливать за собственный счет.

Этот, самый "жесткий" вариант страхования автомобиля в кредит, встречается не так редко. "В этом договоре страхования определен только один выгодоприобретатель - банк-кредитор, - рассказывает Дэнис Агамалян, заместитель директора департамента по работе с корпоративными клиентами САК "Энергогарант". - При наступлении страхового случая страховщику понадобится разрешение банка на выплату страхового возмещения заемщику, эксплуатирующему автомобиль".

Есть и более "справедливый" вариант договора. При таких повреждениях автомобиля, когда его восстановительный ремонт экономически целесообразен (то есть стоимость ремонта не превышает 60-80% от стоимости машины), страховое возмещение идет на ремонт. Его стоимость страховщик оплачивает напрямую автосервису. А что же произойдет в случае такого повреждения автомобиля, когда восстанавливать его нет смысла, или в случае угона машины? "Выплата страхового возмещения по страховому событию производится страхователю, если он исполнил свои обязательства перед банком по кредитному договору, - разъясняет Ирина Волкова, директор департамента андеррайтинга и корпоративного страхования "Межотраслевого страхового центра". - Если размер страхового возмещения превышает сумму обязательств клиента перед банком, разница выплачивается также страхователю. Банк выступает выгодоприобретателем лишь в части страховой суммы, равной сумме непогашенной задолженности по кредитному договору клиента".

Бывает и другой вариант. "Возможна и выплата банку возмещения в полном объеме, а затем причитающаяся часть зачисляется на счет клиента в этом банке", - добавляет Артем Бобцов.

Из-за большого количества вариантов выплаты возмещения специалисты советуют не относиться к договору страхования как к формальности на пути к получению кредита. Как же должен выглядеть договор страхования автомобиля, купленного в кредит, чтобы интересы автовладельца были защищены?

- В первую очередь надо смотреть на условия возмещения убытков - возможно ли ремонтировать автомобиль на сервисе официального дилера, у которого куплен автомобиль; во-вторую - какие условия и сроки выплаты по угону или полной гибели автомобиля, есть ли ограничения по ночной стоянке автомобиля и т.д., - рекомендует Артем Бобцов, "Ингосстрах". - Также важно обратить внимание на нормы амортизации автомобиля, которая учитывается при выплате по угону или полной гибели, так как амортизация автомобиля вычитается из выплаты. Чем эти нормы амортизации ниже, тем, естественно, лучше для клиента.

Анна Павлова из компании "Стандарт-Резерв" советует обратить особое внимание на оформление следующих пунктов договора:

- Срок действия страхового полиса должен быть не менее срока кредита.

- В полисе обязательно должны быть указаны даты и суммы очередного платежа с разбивкой по годам.

- Требования компании по оборудованию автомобиля сигнализацией и указать точное название противоугонной системы. В случае "угона" автомобиля и отсутствия противоугонной системы компания, в соответствии с правилами, выплатит страховое возмещение в размере 50% от размера страховой суммы за вычетом процента износа.

Также важно узнать у банка, в каких пропорциях будет разделено страховое возмещение в случае полного уничтожения автомобиля и кто будет реализовывать его останки. Тут стоит пояснить, что и здесь существует два варианта развития событий после гибели автомобиля: в первом случае страховая компания или банк возьмет на себя заботу по реализации останков, или, в другом случае, предложит вам получить страховое возмещение за вычетом стоимости останков.

И еще один совет. Обратите внимание на величину страховых сумм по рискам "повреждение" (ущерб) и "хищение". Если страховые суммы установлены в размере стоимости автомобиля, то суммы возмещений, скорее всего, будут соответствовать размеру реального ущерба. Если же страховые суммы установлены в размере суммы кредита, то есть заведомо ниже стоимости автомобиля, то, вероятно, страховое возмещение будет направлено не на восстановление автомобиля, а на погашение части кредита.
 
Сергей НИКИФОРОВ

В материале упоминаются: Компании, организации: Ингосстрах 14078 Межотраслевой страховой центр (МСЦ) 105 РАСО (Русское Акционерное Страховое Общество) 49 Стандарт-Резерв 197 [МСК-Стандарт 52] Персоны: Агамалян Дэнис Николаевич Бобцов Артем Волкова Ирина Павлова Анна Борисовна Языков Андрей Дмитриевич

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »